Cựu Chủng Sinh Huế

https://www.cuucshuehn.net

Mỗi tuần một chuyện: Có nên khai phá sản?

Khai phá sản?

Khai phá sản?

Mấy tuần nay, tôi khá buồn khi một bà bạn vừa bị đưa vào viện tâm thần. Lý do bà ta chịu quá nhiều sức ép trước việc thâm hụt nợ nần do thiếu tiền trả mortgage hằng tháng. Tôi đã khuyên bà ta từ bấy lâu nay là nên giao nhà lại cho ngân hàng, thậm chí là khai phá sản.

MỖI TUẦN MỘT CHUYỆN: CÓ NÊN KHAI PHÁ SẢN?

Cách đây 3 năm, một vị nọ cùng tôi đi thăm viếng bệnh nhân nói chuyện điện thoại với người bên kia đầu dây:

- Ừ, khai phá sản là giựt nợ.

Dù là sự thật nhưng nghe sao quá phủ phàng. Chuyện nhỏ như một người đem đồ đạc trong nhà ra tiệm cầm hàng hóa thiếu tiền chuộc lại đành bỏ cuộc, chúng ta không nên xem là giựt nợ. Kẻ bất đắc dĩ khai phá sản luôn chịu thiệt thòi về giá trị tài sản to lớn mà mình bị mất trắng. Có thể một ít tiền credit cards được xóa sạch, nhưng so với bất động sản thì chủ ngân hàng luôn nắm phần thắng lợi trong tay.

Mấy tuần nay, tôi khá buồn khi một bà bạn vừa bị đưa vào viện tâm thần. Lý do bà ta chịu quá nhiều sức ép trước việc thâm hụt nợ nần do thiếu tiền trả mortgage hằng tháng. Tôi đã khuyên bà ta từ bấy lâu nay là nên giao nhà lại cho ngân hàng, thậm chí là khai phá sản. Nhưng hai chữ phá sản đối với bà ta là một điều bất khả thi! Sao kỳ vậy? Có lẽ gia đình bà ngại ngùng dư luận, ngay cả chuyện tôi xin đi thăm bà cũng là điều mà con cái giấu kín. Cuối cùng, nhà mất mà chủ cũng long đong.

Trong lịch sử nước Mỹ, khai phá sản vĩ đại nhất là ngân hàng đầu tư Lehman Brothers Holdings, Inc. vào ngày 15/9/2008 với con số khổng lồ là 691 tỷ 063 triệu đôla. Kế đến là Washington Mutual, công ty cổ phần tiết kiệm và cho vay đã phá sản 327 tỷ 913 triệu ngày 26/9/2008. Đứng thứ ba là Worldcom, Inc. một công ty viễn thông phá sản ngày 21/7/2002 số tiền 103 tỷ 914 triệu đôla. Thứ tư là General Motors, hảng sản xuất xe hơi lớn thứ nhì thế giới được thành lập ngày 16/9/1908 tại Flint, Michigan.

Trụ sở chính đặt tại Detroit, Michigan, hãng General Motors có 209,000 công nhân viên tại Mỹ hay 266,000 người làm việc trên 157 quốc gia. Năm 1999 GM đã bán riêng tại Mỹ là 5,017,150 chiếc xe hơi. Năm 2005 là 4,517,730 chiếc. Mặc dù kinh tế toàn cầu đang còn bị khủng hoảng, nhưng năm 2010 vừa qua GM đã dần phục hồi với số bán là 2,215,227 chiếc xe tại Mỹ, tăng 6.3% so với năm trước, thu lợi 4 tỷ 700 triệu đôla, lời lần đầu tiên từ năm 2004. Từ con số phá sản 82 tỷ 290 triệu đôla vào ngày 1/6/2009, đến ngày 14/2/2011 trị giá General Motors đã lên lại 54 tỷ 435 triệu đôla.
Thị trường China đã nhập của GM 1 triệu 095 ngàn chiếc năm 2008 và vào năm 2009 là 1 triệu 830 ngàn chiếc, tăng gần 67%. Nhờ vốn đầu tư khoảng 60% của chính phủ và sự tin tưởng của nhân dân Mỹ, GM đang trên đà tái phát triển và hiện nay là công ty kêu gọi đầu tư lớn nhất thế giới.
Có một vụ scandal về tài chánh nổi tiếng mà anh em đều đã biết, đó là việc Ô. Bernard Lawrence Madoff ở New York làm thất thoát khoảng 65 tỷ đôla và bị bắt ngày 11/12/2008. Sinh ngày 29/4/1938, Ô. Bernie Madoff là nhà tài phiệt tên tuổi, từng là stock broker, cố vấn đầu tư rồi làm Chủ tịch thị trường chứng khoán NASDAQ.

Vào năm 1960 ông đã thành lập một công ty kinh doanh ở Wall Street mang tên ông, là Bernard L. Madoff Investment Securities LLC, là một hệ thống làm ăn lũng đoạn được gọi là Ponzi lớn nhất lịch sử nước Mỹ. Tòa án đã buộc tội ông 150 năm ở tù tại North Carolina và tiền phạt 17 tỷ 178 triệu đôla. Ảnh hưởng dây chuyền to lớn nên có nhiều người thất vọng đến độ tự sát. Hàng ngàn gia đình liên can điêu đứng.

Đúng 2 năm sau ngày ông bị bắt, người con trai đầu của ông là Mark Madoff 46 tuổi đã thắt cổ tự tử đêm 11/12/2010 trong một chung cư tại Manhattan, New York City khi đứa con trai 2 tuổi đang ngủ chung trong phòng. Bà vợ là Stephanie trước đó đã xin tòa án thay đổi tên họ Madoff sang Morgan cho mình và hai con, đang nghỉ mát tại Disney World, Florida với đứa con gái 4 tuổi.
Áp lực bị điều tra thưa kiện, mặc cảm mang tên Madoff như đồng nghĩa với lường gạt và còn thiếu nợ cha mẹ 22 triệu đôla có lẽ là những yếu tố buồn phiền làm Mark Madoff tìm cách quyên sinh. Giả sử Ô. Bernie Madoff đã sớm mạnh dạn khai phá sản thì tấn bi kịch này đã có thể một phần nào bớt bi đát hơn?

Luật phá sản ở Mỹ được chấp thuận theo Hiến Pháp ở Điều 1 Khoản 8 Câu 4. Mặc dù từ năm 1801 đã tu chính nhiều lần, nhưng áp dụng hiện hành là Đạo Luật Cải Tiến Phá Sản năm 1978 và được bổ túc vào năm 2005. Xin được ghi nguyên văn các chương phá sản với ý nghĩa như sau:

- Chapter 1 : General provisions

- Chapter 3 : Case administration

- Chapter 5 : Creditors, the debtor and the estate

- Chapter 7 : Liquidation

- Chapter 9 : Adjustment of debts of a municipality

- Chapter 11: Adjustment of debts of a family farmer or fisherman with regular annual income

- Chapter 13: Adjustment of debts of an individual with regular income

- Chapter 15: Ancillary and other cross-border cases

Khai phá sản nôm na là được giải quyết nợ nần. Nhưng giải quyết cách thức nào là tùy thuộc vào Chương mình chọn và toà án quyết định. Qua các Chương trên, chúng ta thấy Chương 7 giúp tư nhân thanh toán tiền nợ, hủy nợ. Chương 13 điều chỉnh số nợ cho gia đình hay cá nhân đang có lợi tức ổn định, nhưng bị phá sản do làm ăn thua lỗ. Vì vậy, nhiều người lưỡng lự việc chọn Chương 7, một lần phủi tay và cố gắng làm lại cuộc đời hay Chương 13 để vẫn còn good credit cho mọi dự tính kinh doanh vài năm sau.

Đối với tư nhân và đồng thời làm chủ các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp hay buôn bán tiệm, Chương 7 giúp chúng ta được tha nợ các khoản như mortgages, credit cards, medical bills, payday loans, tiền gas điện nước...Riêng tiền thuế nợ tiểu bang và liên bang, tiền hỗ trợ con cái sau khi ly thân ly dị, tiền vay học hành của chính phủ... chúng ta vẫn phải trả lại dần dần.

Tôi có người cháu họ đã Foreclosure nhà 3 năm nay, nhưng tiền các credit cards vẫn chưa trả, nên tiền nợ ngày càng chồng chất từ 27% đến 33%, biết đến ngày nào ra khỏi vòng nợ nần? Nếu bạn chọn Chương 13, nhớ rằng sau 3 đến 5 năm, bạn phải hoàn trả đều đặn những gì toà án đã quy định, có thể toàn bộ hay một phần số nợ cọng thêm tiền lời. Nên nhớ luật phá sản chỉ cho phép chúng ta khai phá sản mỗi 10 năm một lần.

Năm 2008 có 1,117,771 hồ sơ khai phá sản, trong đó hơn 96% là tư nhân và 2/3 là Chương 7. Riêng tháng 1/2011 đã có đến 912 công ty xí nghiệp nộp đơn xin phá sản rồi. Ngày 15/2 vừa qua, hãng khoan dầu lửa Seahawk Drilling Inc. ở Houston, Texas lớn thứ nhì nước Mỹ, mỗi ngày sản xuất 74 ngàn thùng dầu thô cũng vừa nộp đơn khai phá sản Chương 11, nay đã được bán cho chủ mới.

Mấy năm qua, Giáo Hội Công Giáo Hoa Kỳ cũng đã có 8 giáo phận khai phá sản, đó là:

- GP Portland, Oregon

- GP San Diego, California

- GP Tucson, Arizona

- GP Davenport, Iowa

- GP Spokane, Washington

- GP Fairbanks, Arkansas

- GP Wilmington, Delaware

- GP Milwaukee, Wiscosin

và Dòng Tu Oregon Province of the Jesuits.

Mặc dù chúng ta có thể tự mình nộp hồ sơ phá sản tại tòa án, nhưng cách hay nhất là nên tham khảo ý kiến một luật sư chuyên môn giúp thủ tục với lệ phí rõ ràng từ 500 đến vài ngàn đôla. Không nên thuê luật sư tính theo giá 250 đôla/giờ vì sẽ tốn kém rất nhiều. Hiện nay có khoảng 35% người dân ở Mỹ ít nhất một lần trong đời đã khai phá sản.

Trước đây, sau 5-7 năm hồ sơ phá sản sẽ được xóa bỏ và mọi sinh hoạt vay mượn tiền bạc hay credit trở lại bình thường. Hiện tại luật mới là 10 năm. Nhưng thực tế sau chừng 2 năm, chúng ta có thể bắt đầu vay mượn từ năm đến mười ngàn đôla để tạo credit ngày càng tốt, đương nhiên phải trả tiền payment hằng tháng đúng kỳ hạn. Ngân hàng cũng có thể cho chúng ta vay 50-70 ngàn đôla để mua nhà nếu như mình đang có việc làm ổn định.

Thời còn ở quê nhà, tôi thường nghe báo chí phê bình cuộc sống cá nhân chủ nghĩa của tây phương. Như vợ chồng đều có trương mục riêng ở ngân hàng. Như chồng mua xe đứng tên riêng rồi vợ mua nhà đứng tên riêng. Ngay tên gọi cũng là cá nhân trước gia đình như Jennifer Lopez, John Smith... Đi sâu vào cuộc sống người Mỹ, trường hợp khi chồng bị bad credit vì phá sản thì vợ vẫn còn good credit để mua căn nhà khác cho cả gia đình nương thân.

Nhiều người Việt chúng ta có lối suy nghĩ khác. Muốn tạo niềm tin nơi nhau vì của chồng công vợ, nên khi mua nhà đều đứng tên chung hai người. Thậm chí con cái còn rất nhỏ vẫn được ghi thêm tên vào, phòng hờ sau này chúng nó sẽ kế thừa mà chẳng tốn kém tiền luật sư lo chuyển nhượng tên. Nhưng khi một người trong nhà phá sản là tất cả dính chùm. Muốn gỡ sự bế tắc tài chánh, chúng ta cần chuẩn bị thời gian và sự tế nhị, khôn ngoan. Không nên bàn thảo cùng luật sư mọi chi tiết ngõ ngách.

Các bạn đang lâm vào hoàn cảnh khó khăn, có thể vào www.bkcounselor.org để được cố vấn. Đừng ngại lấy lớp Credit Education Program chỉ vài giờ với lệ phí 75 đôla cho hai vợ chồng vì trường hợp của chúng ta không đơn độc. Biết bao nhiêu người vấp ngã đầy đủ kinh nghiệm sẽ hướng dẫn chúng ta những điểm rất bình thường nhưng thật xác đáng. Ví dụ tiền chi hằng tháng luôn bằng hoặc ít hơn tiền nhập. Ví dụ không bao giờ vay mượn tiền credit card này để trả nợ cho credit card khác...

Chúng ta đang sống trong Mùa Chay, lời Chúa như luôn văng vẳng bên tai: Hãy nhớ mình là tro bụi, sẽ trở về bụi tro. Hãy xây nhà trên đá. Các con hãy tích trữ cho mình kho tàng trên trời: là nơi không có ten sét, không có mối mọt làm hư nát và trộm cướp không đào ngạch lấy mất ( Mt 6, 20 ).

Tâm hồn bạn sẽ thảnh thơi bình an khi tìm ra được lối thoát. Chúng ta sống cho mình chứ không vì dư luận. Niềm vui cứ đem chia sẻ là niềm vui tăng lên. Nhưng nỗi buồn đem chia sẻ thì nỗi buồn sẽ giảm xuống. Thăng trầm là điều tất yếu trong cuộc đời.

Nguyễn Cả PX61

Tác giả: Nguyễn Cả PX61

Nguồn tin: Gia đình Cựu Chủng sinh Huế

Chú ý: Được đăng lại bài viết, nhưng vui lòng ghi rõ nguồn "Gia đình Cựu Chủng sinh Huế" và link đến bài viết trên trang này.
Bạn đã không sử dụng Site, Bấm vào đây để duy trì trạng thái đăng nhập. Thời gian chờ: 60 giây